Uit elkaar gaan met een koophuis: verkopen of uitkopen?

Uit elkaar gaan is ingrijpend, zeker als u samen een koophuis bezit. Naast alle emoties komt bij een relatiebreuk een flinke financiële beslissing kijken: wat gebeurt er met de woning? Wie blijft er wonen, en kan dat eigenlijk wel op één inkomen? In dit artikel leest u welke mogelijkheden u heeft en waar u op moet letten.

Uit elkaar gaan met een koophuis: welke opties heeft u?

Gaat u scheiden en heeft u samen een koophuis, dan zijn er bij een relatiebreuk in de kern twee routes:

• De woning verkopen en de overwaarde of restschuld samen verdelen.

• Eén van beiden blijft wonen en koopt de ander uit.

Welke keuze het beste past, hangt af van uw wensen, uw inkomen en de waarde van de woning. Beide opties hebben financiële en fiscale gevolgen.

De woning verkopen

Kiest u ervoor om de woning te verkopen, dan lost u met de opbrengst eerst de gezamenlijke hypotheek af. Blijft er overwaarde over, dan verdeelt u die meestal samen, afhankelijk van uw eigendomsverhouding en onderlinge afspraken. Is de opbrengst lager dan de hypotheekschuld, dan blijft er een restschuld die u samen draagt.

Let op: verhuist u naar een nieuwe koopwoning, dan geldt de bijleenregeling. U dient uw deel van de overwaarde binnen drie jaar opnieuw in een eigen woning te investeren. Doet u dat niet, dan is de rente over dat deel van uw nieuwe hypotheek niet aftrekbaar.

In de woning blijven en uw partner uitkopen

Wilt u in het huis blijven wonen, bijvoorbeeld voor de kinderen of uw gevoel van stabiliteit, dan koopt u uw partner uit. U neemt daarbij het aandeel van uw ex-partner over. Dit betekent dat u de bestaande hypotheek alleen voortzet en het deel van de overwaarde aan uw ex-partner uitbetaalt.

Hypotheek overnemen na scheiding: alleen uw inkomen telt

Bij het overnemen van de hypotheek na scheiding wordt de financiering opnieuw beoordeeld, maar nu enkel op uw eigen inkomen. De geldverstrekker toetst of u de volledige lening zelfstandig kunt dragen. Dat is een cruciaal verschil met de situatie waarin u samen kocht op twee inkomens.

De uitkoopsom financieren

De uitkoopsom, het bedrag dat u uw ex betaalt voor diens aandeel, kunt u op twee manieren voldoen:

• Uit eigen geld, als u voldoende spaargeld heeft.

• Meefinancieren in de hypotheek, mits uw inkomen die hogere lening toelaat.

Een hypotheek mag maximaal 100% van de marktwaarde van de woning bedragen. Blijft uw nieuwe hypotheek onder de NHG-kostengrens van € 470.000 (2026), dan komt u mogelijk in aanmerking voor Nationale Hypotheek Garantie. Dat kan een lagere rente opleveren en biedt bovendien een vangnet als u onverhoopt in de betalingsproblemen komt.

Er is nog een voordeel bij het uitkopen: over het overgenomen woningdeel betaalt u meestal geen 2% overdrachtsbelasting. Bij een relatiebreuk geldt namelijk een vrijstelling, mits u beiden oorspronkelijk voor 40% tot 60% eigenaar was.

Wilt u weten welke route het beste bij uw situatie past? Met vrijblijvend hypotheekadvies laat u beide opties vooraf voor u doorrekenen.

Partneralimentatie telt mee

Ontvangt u partneralimentatie, dan kan dit onder voorwaarden meetellen als inkomen bij de hypotheektoets en uw leenruimte vergroten. Betaalt u juist alimentatie, dan verlaagt dat uw maximale hypotheek. Ook uw renteaftrek en eigenwoningforfait veranderen na de breuk. Een adviseur rekent dit nauwkeurig voor u door.

Uw partner uitkopen: een rekenvoorbeeld

Stel, uw woning is getaxeerd op € 400.000 en de gezamenlijke hypotheek bedraagt € 260.000. De overwaarde is dan € 140.000. Bij een gelijke verdeling heeft ieder recht op € 70.000.

Wilt u blijven wonen, dan:

• Neemt u de bestaande hypotheek van € 260.000 volledig over;

• Betaalt u uw ex-partner € 70.000 aan uitkoopsom.

Financiert u die uitkoopsom mee, dan komt uw nieuwe hypotheek uit op € 330.000. De geldverstrekker toetst vervolgens of dit bedrag bij uw inkomen past. Is dat niet zo, dan kijkt een adviseur samen met u naar passende alternatieven.

Waarom hypotheekadvies belangrijk is bij een relatiebreuk

Uit elkaar gaan raakt uw hele financiële situatie: uw inkomen, belastingaftrek, alimentatie en toekomstplannen. Kleine keuzes hebben grote gevolgen voor uw maandlasten en uw ruimte om verder te leven. Een onafhankelijk hypotheekadviseur brengt uw mogelijkheden helder in kaart, rekent verschillende scenario's door en voorkomt dure verrassingen. Zo maakt u met een gerust hart een nieuwe start.

Persoonlijk advies na uw relatiebreuk

Wilt u weten of u uw partner kunt uitkopen of dat verkopen verstandiger is? De specialisten van DGA Financieel Adviseurs in Den Haag en omstreken helpen u graag verder, op kantoor of gewoon bij u thuis.

Liever eerst online? Maak eenvoudig een afspraak via ons contactformulier. Laat uw gegevens achter, dan nemen wij vrijblijvend contact met u op om uw situatie rustig door te nemen.